2017年朗迪金融科技峰会(LendIt China)昨天在上海落下帷幕。作为“全球互联网金融的最高盛会”，峰会共汇聚了超过2000名行业决策者与意见领袖，议题覆盖区块链技术、人工智能、消费金融、行业监管等多个重要领域。
360金融集团作为此次峰会的参会企业之一，与来自全球的行业精英交流了互联网金融未来发展的观点和看法。尤其在以“人工智能(AI)- 小额贷款”为议题的研讨会上，360金融贷款事业群首席风控官(CRO)郑彦表示，人工智能在金融领域的应用已进入实战阶段，监管应遵循底线思维。
360金融贷款事业群CRO郑彦(右二)参与研讨会
简易化的操作，杀手级的体验
郑彦首先谈了网络消费信贷与传统银行信用卡的区别。郑彦说，不少银行信用卡都存在服务门槛较高，服务范围较窄，申请手续较繁琐等短板，而网络贷款凭借出色的便利性和灵活性，很好地满足了不同人群的差异化需求。
看似快捷、便利的过程，背后却是非常庞大的数据和极其复杂的运算。以360金融旗下网络消费信贷产品360借条为例，用户只需一部手机，填写基本信息和做完活体检测后，即可申请授信，从审核到发放最快只要3分钟。“这3分钟里，我们要跟数以亿计的黑名单和灰名单碰撞，要运行不下10个风控模型，最后形成结论，”郑彦表示，“相对传统银行，这是一个杀手级的体验”。
人工智能从引入到实战
近年来，互联网金融的一大趋势就是人工智能(AI)的引入。例如，图像与生物识别技术，能帮助金融行业进行用户的身份验证;语音及自然语言处理技术，能用于建立智能客服和语音数据挖掘;机器学习和神经网络技术，通过导入数据，既能完善反欺诈系统，又能在风险定价、智能投顾方面做出研判等等。
各大公司对人工智能的应用目前已进入实战阶段。郑彦透露，通过数据积累和算法更新，360借条现已实现自动建模、自动评分、自动给出业务策略的结果，全程没有人工干预。“通过数据的丰富，还能调整变量，使模型可解释性更强”。
“过去大量使用的是按风控人员的逻辑进行风控、按交易员的逻辑进行交易，但是现在有了基于大数据的机器深度学习，能将金融机构判断用户数据的基础从简单的银行流水记录，扩展到电商、运营商等各类数据，能更全面地了解和评估客户，使授信过程比过去更简便、快速和精准”。郑彦说。
互金监管也可以做负面清单
金融监管是行业最为关心的话题。根据国家金融与发展实验室今年发布的《中国消费金融创新报告》，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，到2020年可超过12万亿元。庞大的市场规模吸引了众多玩家到来，业内鱼龙混杂。如何在保障消费金融创新发展的同时，防范潜在的金融风险，就成了摆在监管层面前的一道难关。
郑彦认为，现阶段的监管的确有难度。以前的机构比较整齐划一，大部分可以统一规范处理，现在在不同的消费信贷场景下，各种各样的公司都有，良莠不齐，很难以同样的标准去要求不同场景、不同模式的公司。
郑彦建议，在这种情况下，监管可以遵循底线思维。“监管做的就是给你划一条线，每项业务都要遵守一定的边界线，类似负面清单的形式。在这条线以外的，可以鼓励创新;越过这条线的，坚决制止，因为在金融领域，安全压倒一切。”
据了解，360金融集团脱胎于中国领先的互联网安全公司“奇虎360”，作为360唯一授权的金融服务平台，目前已在理财、贷款、股票、投资等领域开展业务。集团依托360公司先进的互联网安全技术，以及强大的大数据处理能力，致力于为大众提供智能高效的金融服务和优质普惠的金融体验。
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