最近业内关于光伏保险的新闻不少，我也来应应景。个人对目前的“口碑保险”MunichRe(慕尼黑再保险)和PowerGuard有一定的了解，将其“弊病”写出来跟大家分享，如有偏差之处，还请各位指正。
1、门槛高
MunichRe保单的门槛高。他要求光伏企业全额投保，对光伏企业资金来说是很大挑战。另外，赔付很难，因为它设置的免赔额(指损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度)高，高免赔额意味着只有厂家发生大的事故才能得到赔偿，而一般数额的损失如果达不到免赔额标准，保单就等于一纸空文。
2、保额不足
国外保险一个明显的问题就是保额不足，导致每瓦赔偿不足。他们的每瓦赔偿标准按照现金价值(保险公司设定的折旧后产品价值)和重置价(指几年后重新购买该产品的价格)两者中较低的价格来计算。根据MunichRe和PowerGuard对现金价值的设定，25年后光伏组件的价格趋向为0(这其实是不可能的)。举个例子，如果客户在5、6年后发生事故，这时候重置价要比现金价值高，而客户得到的赔偿将按照现金价值来计算。对客户而言，因为保险公司对现金价值的不合理设定而导致赔偿不足。
3、保额衰减太快
PowerGuard另一大问题在于保额衰减太快。前几年如果发生一些小事故，保额递减很快，真正大风险来了，保额就没了。客户根本得不到赔偿。
假设一个保单为500万美元，免赔额为25万美元，每年发生一次事故，损失30万美元。处理损失的费用(包括人力、差旅、货运等)为5万美元。以十年为例，每次事故保险人得到5万美元(事故损失30万—免赔额25万=5万美元)，十年就是50万。
客户十年中赔到50万，那么500万美元的保额应该还剩450万。但根据PowerGuard的条款，一旦发生事故，保额将随之“大幅缩水”，需要扣除该次事故的损失费用和处理损失费用，意即十年后的保额只剩下50万美金(450万美元—35万美元*10次—5万美元*10次=50万美元)。
从客户角度来说，只拿到50万赔偿，保额却从500万跌到了50万美金。如果这之后发生超过50万美元的事故，就没办法赔。
再假设，每年发生两个事故，每次事故30万美元。PowerGuard的保额在7年后就只剩10万美元，免赔额都达不到。对客户来说，这个保单等于作废了。如果客户倒闭了，买家的权益根本得不到保障。
保额递减对保险公司很有利，一般来说，因为光伏组件所使用的材料等问题，大的事故很容易在5-8年后发生。而这时，因为保额递减得很快，客户所得到的保障就微乎其微了。
4、等待期不作赔偿
MunichRe的保单会设置一个等待期，一般是2-5年，等待期内不承担责任。PowerGuard同样有类似的规定，即两年内光伏制造商必须自己承担产品事故责任，不得通过保险转嫁自己的风险。
受保单条款的限制，2-5年内产品如果出现问题赔不到钱。而5年后，能得到赔付时，保额已经下降了很多。
总的来说，客户购买保险，每瓦光伏组件要花1%的钱甚至更多，得到的赔偿却非常少，很可能只是保额的1/4-1/5。国外保险很巧妙、很吊诡的地方是想方设法让国内客户赔不到钱。前十年将风险处理掉，十年后保额已经递减得差不多了。
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